12月20日，微眾銀行和財(cái)新智庫(kù)聯(lián)合發(fā)布《中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱「報(bào)告」），《報(bào)告》顯示，中國(guó)移動(dòng)支付普及率達(dá)到86%，位居全球第一。
該報(bào)告基於行業(yè)觀察和金融機(jī)構(gòu)案例，盤點(diǎn)中國(guó)數(shù)字普惠金融的歷史沿革與發(fā)展成就，並深入剖析數(shù)字普惠金融的實(shí)踐現(xiàn)狀與路徑趨勢(shì)，為推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展建言獻(xiàn)策。
數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)的新型普惠金融高速發(fā)展
《報(bào)告》顯示，自正式提出發(fā)展「普惠金融」以來(lái)，中國(guó)普惠金融從單一信貸到綜合服務(wù)，從數(shù)字化到數(shù)智化的跨越式發(fā)展。十年間，普惠金融的發(fā)展不僅有效緩解了小微企業(yè)和長(zhǎng)尾客戶群體的融資難題，更通過(guò)數(shù)字技術(shù)推動(dòng)了金融服務(wù)質(zhì)效的全面提升。截至2024年二季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用於小微企業(yè)的貸款餘額達(dá)78萬(wàn)億元，較2018年末增長(zhǎng)233%。
隨著普惠金融的可得性、覆蓋面和滿足度的提升，普惠金融服務(wù)逐步從「增量擴(kuò)面」邁向以客戶需求為核心的高質(zhì)量發(fā)展階段。而在服務(wù)模式升級(jí)中，多元化、綜合化、開(kāi)放化是數(shù)字普惠金融創(chuàng)新的重點(diǎn)方向。
與此同時(shí)，對(duì)外開(kāi)放成為推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的重要路徑。《報(bào)告》深入梳理了銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的兩大渠道和優(yōu)勢(shì)：一方面，金融科技子公司已成為銀行技術(shù)輸出的重要載體，通過(guò)輸出核心系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理等解決方案，彌合大型銀行與中小型銀行之間的「數(shù)字化鴻溝」，助力金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。另一方面，開(kāi)源技術(shù)的推廣進(jìn)一步降低了數(shù)字技術(shù)的使用門檻，為金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合提供了創(chuàng)新動(dòng)力，有助於構(gòu)建共享共建的數(shù)字金融生態(tài)。
交叉融合 指明數(shù)字普惠金融發(fā)展方向
2023年中央金融工作會(huì)議提出要做好「科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章」，為數(shù)字普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)領(lǐng)域指明了方向?！秷?bào)告》指出，在科技金融領(lǐng)域，銀行業(yè)運(yùn)用數(shù)字技術(shù)持續(xù)優(yōu)化信貸流程和風(fēng)控體系，推動(dòng)了「科技—產(chǎn)業(yè)—金融」的良性循環(huán)；在養(yǎng)老金融領(lǐng)域，通過(guò)數(shù)字化適老服務(wù)，銀行能夠?yàn)槠h(yuǎn)地區(qū)和弱勢(shì)群體提供更加便捷的理財(cái)和儲(chǔ)蓄服務(wù)；在綠色金融領(lǐng)域，銀行通過(guò)將綠色低碳目標(biāo)融入普惠金融服務(wù)，為小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)主體的綠色轉(zhuǎn)型提供了重要支持。
例如，微眾銀行堅(jiān)持依託數(shù)字科技手段，持續(xù)深入探索踐行普惠、服務(wù)實(shí)體的新模式、新方法，以實(shí)際行動(dòng)踐行「五篇大文章」。截至2024年6月末，微眾銀行累計(jì)服務(wù)個(gè)人客戶超4億，累計(jì)申請(qǐng)貸款的中小微企業(yè)客戶數(shù)逾500萬(wàn)，在破解金融服務(wù)不平衡不充分難題方面蹚出了一條中國(guó)特色的新路徑。
差異化競(jìng)爭(zhēng)，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有序的金融服務(wù)體系
當(dāng)前，中國(guó)銀行業(yè)的數(shù)字普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)多層次、多類型主體共存的特點(diǎn)，但業(yè)務(wù)模式趨於同質(zhì)化、資源分布不均等問(wèn)題亟待解決。基於此，《報(bào)告》提出，中國(guó)不同類型的銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身比較優(yōu)勢(shì)，以客戶需求為核心，開(kāi)展差異化普惠金融服務(wù)，構(gòu)建錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的數(shù)字普惠金融服務(wù)體系。
《報(bào)告》還重點(diǎn)提到數(shù)字銀行在行業(yè)中的技術(shù)引領(lǐng)作用。作為數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)型的銀行，以微眾銀行為代表的數(shù)字銀行探索出商業(yè)可持續(xù)的數(shù)字普惠金融新模式，不僅能夠持續(xù)提升自身服務(wù)質(zhì)效，還可為中小銀行以及產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供支持。
展望未來(lái)，《報(bào)告》指出，數(shù)字普惠金融需要在創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控之間保持動(dòng)態(tài)平衡，高度重視金融消費(fèi)者保護(hù)，牢築金融服務(wù)安全防線。（記者 黃裕勇）
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